«El ahorro es la base de la fortuna». Si bien esta frase parece haber sido sepultada en el olvido por el avance del consumismo, sigue más actual que nunca, pensando en el largo plazo y aún más en un contexto donde la inflación juega un rol central.
Es por ello que es interesante repasar que opciones se presentan según las edades y lo que puedas invertir, para llegar al retiro con una base de ahorros que permitan mantener el estándar de vida.
La mejor opción para invertir dólares, según la edad
¿Cómo invertir a los 20 años?
Quien está dentro de la década de los 20 seguramente tiene otras prioridades más emparentadas con el consumo, pero si se decide invertir, lo ideal sería tener bastante renta variable en cartera, que puede ser clave para obtener muy buenos resultados a lo largo de los años.
Suponiendo que se pueden destinar unos u$s150 mensuales para invertir por ejemplo en el CEDEAR que replica al S&P500 (SPY) y considerando su rentabilidad histórica, al cabo de 5 años se podrían reunir unos 12.000 dólares, que si bien pueden parecer exiguos, manteniendo la conducta del ahorro, al cabo de 20 años se podría juntar casi 200.000 dólares.
Pero si el plazo se estira a 30 años, cuando se esté en la década de los 50 ya se tendrá más de 552.000 dólares.
¿Cómo invertir a los 30 años?
Si el potencial inversor tiene 30 años, como todavía sigue teniendo mucho tiempo por delante hasta que se jubile, su inversión también tendría que centrarse en la bolsa.
Posiblemente, a esa edad ya se esté recibiendo un ingreso superior que a los 20, por lo que podría incrementar su ahorro a u$s200 mensuales e incluso se podría contar con algún ahorro.
De ser así, en 25 años se tendría más de 300.000 dólares y a los 60 se superarían los 500.000, siempre considerando la rentabilidad histórica del S&P 500.
¿Cómo invertir a los 40 años?
Si ya se cuenta con 40 años y se decide empezar a invertir quizá surja la duda de si se está llegando tarde a esto, pero no, nunca es tarde.
En esta década la gran apuesta inversora seguiría siendo la renta variable, pero la renta fija debería comenzar a tener cierto peso, con el objetivo de ir preservando parte del ahorro ya acumulado.
Si se parte con un ahorro del orden de los u$s20.000 y todos los meses se logra ahorrar 250 dólares, con una cartera con un perfil de riesgo más moderado, que aporte una rentabilidad anualizada del 8%, a los 60 años se tendría más de 200.000 dólares.
¿Cómo invertir a los 50 años?
Quien ya tiene 50 años y quiere empezar a invertir tampoco llega tarde. Es probable que ya los hijos insuman menos gastos y los ingresos sean superiores a los de décadas anteriores, por lo que el ahorro puede ser más elevado.
Para este perfil de inversor sería demasiado arriesgado jugarse 100% a la renta variable, por lo que una cartera ideal debería tener un componente importante de renta fija. Si bien el rendimiento total sería menor, el riesgo también disminuye.
En este caso, si se puede juntar unos u$s3.600 anuales, con eso se va a llegar a los 65 años con más de 140.000 dólares. Se trata de un monto interesante para mantenerlo invertido e ir sacando pequeños montos para complementar la jubilación.
¿Cómo invertir a los 60 años?
Quien llegó a esta década se pregunta cómo invertir, lo más conveniente es la renta fija como activo principal y renta variable para buscar algún rendimiento adicional. Pero lo importante será proteger los ahorros de la inflación y conseguir hacerlos crecer sin demasiado riesgo.
Con ese mayor peso de la renta fija se puede conseguir una cartera del 4% anualizado. Además, en esta edad el ahorro tiende a incrementarse y los gastos mensuales seguramente se han reducido en mayor o menor medida.
Considerando un determinado ahorro previo y pudiendo ahorrar unos 4.800 dólares anuales, cuando llegue el momento de la jubilación se podrían tener más de 65.000 dólares. Ideal para ir sacando dinero progresivamente y mantener el resto invertido.
¿Cómo invertir a los 70 años?
Ya entrado en la séptima década de vida y se quiere invertir el dinero que se ha conseguido guardar durante toda la vida, entonces la renta fija será lo ideal para conseguir que no pierda valor por la inflación y que, además, rinda algo más.
Con esa premisa, se debería conformar una cartera conservadora que lo proteja de la inflación y que dé un determinado rendimiento.
En definitiva, si se pretende seleccionar las inversiones adecuadas para la jubilación, se ingresa en un camino que requiere consideración y planificación, para lo cual es indispensable conocer en que se puede invertir, establecer metas concretas, considerando los riesgos y rendimientos que se esté dispuesto a asumir, para lo cual es clave diversificar la cartera. Finalmente y no menor importante es revisar regularmente las inversiones, para lo cual es necesario monitorear y ajustarlas en pos de asegurar que se alineen con los objetivos a largo plazo.