Mercado Pago, la billetera virtual de Mercado Libre, avanza hacia una transformación clave: convertirse en banco. Aunque aún no cuenta con licencia bancaria, la fintech dio pasos firmes en esa dirección y ya solicitó formalmente ante el Banco Central la autorización para operar como una entidad financiera.
El objetivo es ampliar su gama de servicios, competir en igualdad de condiciones con los bancos tradicionales y profundizar su presencia en el sistema financiero argentino.
La transformación se realizará sin cambiar el nombre de la marca ni adquirir una entidad bancaria ya existente. A diferencia de otras fintechs que eligieron integrarse al sistema financiero tradicional mediante compras estratégicas -como Banco Macro con Itaú-, Mercado Pago construirá su propio banco desde cero. Esta decisión se alinea con la estrategia del grupo de consolidar su presencia financiera de forma autónoma, sin ceder control ni identidad.
Si bien ya es posible cobrar el sueldo a través de Mercado Pago, aunque no se trate formalmente de una cuenta sueldo como las que ofrecen los bancos, hay ciertas limitaciones que quedarán atrás en caso de que pueda operar al 100% como una entidad bancaria.
Cobrar el salario en una cuenta sueldo de un banco
Para quienes cobran en la actualidad el sueldo en una cuenta del banco, estas son las características más relevantes:
1. No se pueden embargar los fondos depositados en una cuenta sueldo hasta un monto equivalente a tres salarios mínimos vitales y móviles (SMVM). A partir del excedente de ese monto, sí puede embargarse. Esta protección está establecida en el artículo 147 del Código Civil y Comercial y en normativas del Banco Central.
Ejemplo: si el SMVM es de $300.000 (como referencia), entonces se pueden proteger hasta $900.000 en la cuenta sueldo. Si alguien tiene más de ese monto depositado, el excedente podría embargarse.
2. Es una cuenta bancaria regulada por el Banco Central (BCRA): forma parte del sistema financiero tradicional. Solo los bancos pueden ofrecer cuentas sueldo oficiales.
3. Sin costos de mantenimiento: por ley, no puede tener comisiones si se usa solo para cobrar el sueldo y operar lo básico.
4. Servicios bancarios integrales: acceso a préstamos personales, tarjetas de crédito, cajas de ahorro en dólares, etc.
5. CBU (Clave Bancaria Uniforme): se utiliza para transferencias, débitos automáticos y cobros de haberes.
Cobrar el sueldo en Mercado Pago hoy
A continuación, detallamos qué pasa si hoy estás cobrando tu sueldo a través de Mercado Pago:
1. No es una cuenta bancaria, es una cuenta de pago: está regulada por el BCRA, pero bajo el régimen de fintech, no como banco.
2. Protección ante embargos: limitada o incierta. Si el sueldo se acredita directamente, podría tener protección similar. Pero no es automática ni tan clara como en bancos.
Si el sueldo llega por transferencia, puede perder la condición de «intangible».
3. Comisiones por ciertos movimientos: algunas operaciones (como retiros rápidos o inversiones) pueden tener costos o condiciones.
4. Servicios financieros más acotados: tiene tarjeta prepaga, opción de invertir en fondos comunes, pagar servicios y hacer transferencias.
5. CVU (Clave Virtual Uniforme): similar al CBU, pero identifica a cuentas virtuales. No sirve para todo lo que permite un CBU.
¿Qué cambiaría a la hora de cobrar el sueldo si Mercado Pago se convierte finalmente en banco?
La más importante es el estatus legal: una cuenta sueldo bancaria está sujeta a normativas específicas del Banco Central que la protegen frente a embargos, permite extraer dinero sin costo de cualquier cajero y está asociada a una relación laboral formal.
En cambio, en Mercado Pago, el cobro del sueldo funciona como una transferencia común a una cuenta virtual, que puede estar sujeta a límites operativos, y no necesariamente se vincula a un contrato laboral registrado.
Por lo tanto, la conversión permitiría ofrecer cuentas sueldo formales, con todos los beneficios legales y regulatorios que eso implica, los que se describieron anteriormente. También podría emitir tarjetas de débito bajo su propia licencia bancaria, brindar préstamos con mayor respaldo y acceder a líneas de financiamiento del BCRA.
Para los usuarios, esto podría traducirse en una experiencia bancaria completa desde la app de Mercado Pago, con más servicios, mayor seguridad jurídica y condiciones similares a las de cualquier banco tradicional.
Cómo los empleados pueden recibir su salario actualmente en Mercado Pago
Desde hace un tiempo, los empleadores pueden transferir los haberes mensuales directamente a la cuenta del trabajador en Mercado Pago. Esto se realiza mediante una CBU (Clave Bancaria Uniforme) o CVU (Clave Virtual Uniforme), ambas habilitadas para recibir pagos, incluyendo sueldos.
A diferencia de las cuentas sueldo bancarias, sin embargo, las cuentas en Mercado Pago no gozan aún de ciertos beneficios regulatorios, como la inembargabilidad o el acceso automático a paquetes gratuitos, algo que sí está garantizado por ley en los bancos.
Para recibir tu sueldo en Mercado Pago tenés que:
- Ingresar a la app y seleccionar «Tu Cuenta».
- Presionar «Compartir datos».
- Enviar esos datos a tu empleador.
Al enviar los datos, desde la aplicación recomiendan que coloques un título en tu mensaje, para que tu empleador tenga más contexto del pedido. Un ejemplo podría ser: «Cambio de depósito de sueldo».
Además, que se aclare que el nombre de la empresa en la cual se quiere cobrar puede aparecer como «Mercado Pago» o «Mercado Pago Emisora». Y finalmente, que tengan en cuenta que van a recibir el sueldo en Mercado Pago una vez que el empleador modifique los datos en la nómina.